José Manuel Feria Domínguez
La Banca en Internet: Riesgos Implícitos

La banca electrónica¹ (o banca en Internet) puede definirse como el conjunto de productos y procesos que permiten, mediante procedimientos informáticos², que el cliente pueda realizar una serie, cada vez más amplia, de transacciones bancarias sin necesidad de ir a la sucursal.

La incorporación de Internet a la banca proporciona una serie de ventajas a las entidades financieras, entre las que destacan:

• La entrada en una nueva unidad estratégica de negocio que ofrece un alto potencial de crecimiento aunque también requiere de fuertes inversiones.
• La reducción de costes de transacción (una transacción realizada vía Internet puede costar a un banco un 1% de lo que vale en la sucursal).
• El acceso a la información general del banco (marketing directo).
• La adecuación de los productos y servicios bancarios a las nuevas necesidades de los clientes, lo cual redunda en su fidelización.

Dos aspectos fundamentales que debemos resaltar en la banca electrónica son, por un lado, la naturaleza del canal a través del cual las actividades se realizan y, por otro, los medios de acceso a dichos canales. Los canales de suministro comunes incluyen tanto a las redes abiertas (Internet) como a las cerradas (redes locales privadas). La diferencia entre ambas estriba en que éstas últimas restringen el acceso a los participantes (instituciones financieras, consumidores, comerciantes y terceros) en los términos recogidos en el acuerdo, mientras que en las abiertas tales requerimientos de participación no existen.

SERVICIOS OFRECIDOS POR LA BANCA EN INTERNET

Los productos y servicios ofrecidos a través de la banca electrónica se pueden agrupar en dos tipos:

1. De Información:
   La información que podamos transmitir o recibir dependerá de la entidad financiera con la que trabajemos. Así, lo más normal es: consulta de saldos y movimientos de las cuentas, tarjetas, información sobre préstamos y operaciones bancarias,etc.

   Además de este tipo de información particular de cada cliente, las entidades ofrecen otras de tipo genérica, como el acceso a los mercados financieros a tiempo real, productos y servicios ofrecidos por el banco, temas de actualidad, como el euro, etc.; completándose todo ello con la posibilidad de realizar consultas directamente a través del correo electrónico.

2. De Órdenes:
   Transferencias y traspasos entre cuentas, solicitud de apertura, domiciliación de recibos, petición de talonarios, suscripción de fondos de inversión, planes de pensiones, petición de tarjetas de crédito, compra - venta de valores, solicitud de moneda extranjera, etc.

• ¹Tamames, R. y S. Gallego. Diccionario de Economía y Finanzas. Alianza Editorial. Madrid, 1994.
• ²Advertimos de la diferencia entre banca electrónica y banca telefónica.

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